Việc quyết định nhận tiền An Sinh Xã Hội (ASXH) là một quyết định tài chính quan trọng đối với các cặp vợ chồng, vì điều này có thể ảnh hưởng đến lợi tức thu nhập hưu trí suốt phần đời còn lại của mình. Dưới đây là một số chiến lược và ví dụ để giúp các cặp vợ chồng quyết định khi nào và làm thế nào để tối ưu hoá tiền An Sinh Xã Hội:
1. Xem Xét Tuổi Nghỉ Hưu Toàn Phần (FRA)
- Chiến Lược: Mỗi người có Tuổi Nghỉ Hưu Toàn Phần (Full Retirement Age – FRA) dựa trên năm sinh của họ (thường là từ 66 đến 67 tuổi). FRA cho phép bạn nhận tiền nghỉ hưu đầy đủ mà không bị giảm hoặc tăng.
- Ví Dụ: Nếu cả hai vợ chồng trong thời gian làm việc lợi tức thu nhập tương tự nhau và muốn có dòng lợi tức thu nhập ổn định mà không bị giảm, cả hai có thể nhận tiền hưu toàn phần FRA tương ứng của mình.
2. Tín Dụng Nghỉ Hưu Trì Hoãn
- Chiến Lược: Bằng cách trì hoãn tiền sau tuổi nghỉ hưu toàn phần FRA, bạn sẽ có được tín dụng nghỉ hưu trì hoãn, tiền sẽ tăng hàng tháng khoảng 8% mỗi năm cho đến khi 70 tuổi.
- Ví Dụ: Nếu người có lợi tức thu nhập cao hơn trì hoãn nhận tiền đến tuổi 70, họ sẽ tối đa hóa tiền của mình, và có được một số tiền nhiều hơn cho người còn sống (survival spouse) nếu họ qua đời trước.
3. Nộp Hồ Sơ và Đình Chỉ (Không Còn Được Áp Dụng)
- Chiến Lược: Mặc dù chiến lược “Nộp Hồ Sơ và Đình Chỉ” rất phổ biến nhưng nó đã bị chính phủ Obama loại bỏ từ năm 2015 cho những ai sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 1954. Tuy nhiên, hiểu về chiến lược này trong quá khứ có thể giúp hiểu thêm các quyết định hiện tại.
- Ví Dụ: Trước đây, người có lợi tức thu nhập cao hơn có thể nộp hồ sơ cho tiền hưu toàn phần FRA, sau đó đình chỉ/ngừng nhận để cho phép người phối ngẫu có lợi tức thu nhập thấp hơn nhận tiền theo hôn nhân trong khi tiền của mình tiếp tục tăng. Mặc dù chiến lược này không còn áp dụng, các cặp vợ chồng có thể cân nhắc các lựa chọn khác như đơn hạn chế cho tiền ASXH theo hôn nhân.
4. Nhận Tiền Theo Hôn Nhân
- Chiến Lược: Người có lợi tức thu nhập trong thời gian làm việc thấp hơn có thể nhận tiền theo hôn nhân, số tiền lên đến 50% tiền hưu toàn phần FRA của người phối ngẫu có lợi tức thu nhập cao hơn. Điều này có lợi nếu người vợ/chồng có lợi tức thu nhập thấp hơn đáng kể.
- Ví Dụ: Người vợ lợi tức thu nhập thấp hơn nhận tiền theo hôn nhân, tiền hưu toàn phần của người chồng, trong khi người chồng có lợi tức thu nhập cao hơn trì hoãn lãnh tiền ASXH cho đến tuổi 70 để tối đa hóa lợi tức thu nhập nghỉ hưu.
5. Nhận Tiền Tuần Tự
- Chiến Lược: Một người nhận tiền ASXH sớm, trong khi người kia trì hoãn để tối đa hóa tín dụng nghỉ hưu trì hoãn. Cách này cung cấp lợi tức thu nhập ngay trong khi vẫn tăng tiền tương lai.
- Ví dụ: Người chồng lợi tức thu nhập thấp hơn nhận tiền ở tuổi 62, nhận tiền ASXH ngay lập tức cho cả hai, trong khi người vợ có lợi tức thu nhập cao hơn có thể chờ đến 70 tuổi, để có lợi tức thu nhập cao hơn sau này.
6. Tiền ASXH Cho Người Còn Sống
- Chiến Lược: Tối đa hóa tiền của người có lợi tức thu nhập cao hơn có thể rất quan trọng đối với tiền ASXH cho người còn sống sau khi người vợ/chồng qua đời, vì người còn sống sẽ nhận được số tiền nhiều hơn.
- Ví Dụ: Người chồng có lợi tức thu nhập cao hơn trì hoãn nhận tiền ASXH cho đến tuổi 70, để bảo đảm người vợ còn sống sẽ nhận được số tiền tối đa tiền ASXH vì người chồng có lợi tức thu nhập cao hơn qua đời trước.
7. Cân Nhắc Sức Khỏe và Tuổi Thọ
- Chiến Lược: Nếu một người có tuổi thọ ngắn hơn, có thể sẽ hợp lý để họ nhận tiền ASXH sớm. Người có sức khỏe tốt hơn có thể trì hoãn để số tiền người sống sẽ được tăng.
- Ví Dụ: Nếu người chồng tình trạng y tế không tốt và có thể tuổi thọ cũng giảm, người chồng có thể nhận tiền ở tuổi 62, trong khi người vợ trì hoãn nhận tiền ASXH của mình để tiền cho người còn sống được tăng cao hơn.
8. Xem Xét Lợi Tức Thu nhập và Thuế
- Chiến Lược: Xem xét ảnh hưởng của việc tiếp tục làm việc trong khi nhận tiền ASXH. Lợi tức thu nhập vượt quá ngưỡng nhất định có thể giảm tiền ASXH nếu nhận bạn trước khi đủ điều kiện để nghỉ hưu toàn phần FRA, và tiền An Sinh Xã Hội có thể bị đánh thuế tùy thuộc vào mức lợi tức thu nhập của bạn.
- Ví Dụ: Một cặp vợ chồng mà một người tiếp tục làm việc sau đã đủ điều kiện để nghỉ hưu toàn phần FRA có thể trì hoãn nhận tiền ASXH để tránh bị giảm và đánh thuế, trong khi đó người không làm việc có thể nhận tiền ASXH sớm.
9. Đơn Hạn Chế Theo Hôn Nhân (Chỉ Dành cho Những Người Sinh Trước Ngày 2 Tháng 1, 1954)
- Chiến Lược: Nếu đủ điều kiện, một người có thể nộp đơn hạn chế (restricted application for spousal benefits) cho tiền ASXH theo hôn nhân trong khi cho phép tiền của mình tăng.
- Ví Dụ: Cá nhân sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, có thể nhận tiền theo hôn nhân theo điều kiện hưu toàn phần FRA của người vợ/chồng trong khi trì hoãn tiền nghỉ hưu của mình để số tiền được tiếp tục tăng đến tuổi 70.
10. Bảo Hiểm Tuổi Thọ
- Chiến Lược: Xem việc trì hoãn An Sinh Xã Hội như một hình thức bảo hiểm tuổi thọ để bảo đảm mình sẽ có một nguồn lợi tức thu nhập cao hơn sau này khi các khoản tiết kiệm khác có thể cạn kiệt.
- Ví Dụ: Cả hai vợ chồng trì hoãn tiền đến tuổi 70 để bảo đảm một nguồn lợi tức thu nhập cao hơn trong những năm về sau, đặc biệt nếu các cặp lo lắng mình sống lâu hơn và các tài sản nghỉ hưu khác có thể giảm hoặc cạn kiệt.
Cân Nhắc Cuối Cùng:
- Các Hoàn Cảnh Riêng Biệt: Mỗi cặp vợ chồng có hoàn cảnh riêng biệt, vì vậy hãy xem xét sức khỏe, tuổi thọ, nhu cầu tài chính và mục tiêu cuộc sống trước khi quyết định.
- Tư Vấn: Hãy cân nhắc việc nên tư vấn với một nhà hoạch định tài chính hoặc chuyên gia An Sinh Xã Hội để mô hình hóa các trường hợp khác nhau và xác định chiến lược nào tốt nhất cho cuộc sống cụ thể của bạn.
Những chiến lược trên được đưa ra để cung cấp những thông tin về các trường hợp và cách thức tối ưu hoá tiền An Sinh Xã Hội của các cặp vợ chồng.
-Lê Nguyễn Thanh Phương-
Nguồn Tham Khảo Thêm:
- Nguồn từ Cơ Quan An Sinh Xã Hội (SSA): SSA cung cấp các hướng dẫn chi tiết về cách nhận tiền theo hôn nhân và các tác động, ảnh hưởng của Đạo Luật Ngân Sách Lưỡng Đảng năm 2015 dưới thời tổng thống Obama, đã thay đổi một số chiến lược như “nộp hồ sơ và đình chỉ”. Các nguồn này rất hữu ích để hiểu các quy tắc và tùy chọn cho hiện tại (Social Security).
- Fidelity và Các Trang Lập Kế Hoạch Tài Chính: Các nền tảng này cung cấp các ví dụ thực tế và lời khuyên cụ thể về cách phối hợp tiền An Sinh Xã Hội cho các cặp vợ chồng, dựa trên các yếu tố như lợi tức thu nhập trong thời gian đã đi làm và tuổi thọ (Fidelity Investments).
- USA.gov: Đây là nguồn chính thức của chính phủ, cung cấp cái nhìn toàn diện về tiền của chính phủ, bao gồm An Sinh Xã Hội, và hướng dẫn cách nộp đơn (USAGov).
Để biết thêm thông tin chi tiết, bạn có thể tìm hiểu thêm theo các nguồn nêu trên để tìm phương cách phù hợp nhất với hoàn cảnh của mình.