An Sinh Xã Hội, Tài Chính & Việc Làm

Nếu Tuổi Thọ Cao Hơn Tiền Hưu Trí, Bạn Nên Làm Gì?

Làm thế nào để sống lâu hơn mà không cạn kiệt tiền tiết kiệm hưu trí của bạn? Để tránh việc sống lâu hơn số tiền tiết kiệm hưu trí, bạn cần có một kế hoạch chiến lược bao gồm việc quản lý chi tiêu cẩn thận và nghiêm túc. Dưới đây là những cách cụ thể và ví dụ dựa trên số liệu mức lương trung bình của một người suốt đời làm việc khoảng $75.000 mỗi năm.

1. Chi Phí Sinh Hoạt

  • Tiền Thuê Nhà Hoặc Thế Chấp: Nếu bạn trả $1.500/tháng cho thuê nhà hoặc thế chấp (mortgage), chi phí $18,000/năm.
  • Chi Phí Hàng Tháng và Thuế: Tiền điện, nước, gas, internet có thể khoảng $300/tháng, $3,600/năm. Thuế tài sản có thể dao động từ $4.000-$8.000 hàng năm tùy theo tiểu bang.
  • Bảo Hiểm (Nhà, Xe, Sức Khoẻ): Dự tính bạn sẽ trả khoảng $2.000/năm cho bảo hiểm nhà và $1.200/năm cho bảo hiểm xe.
  • Chi Tiêu: Tiền mua thực phẩm có thể khoảng $500/tháng ($6.000/năm), ăn tiệm có thể thêm $200/tháng ($2,400/năm). Chi phí du lịch hoặc giải trí có thể dao động từ $2.000 đến $5.000 mỗi năm.

2. Quy Tắc 4% Khi Rút Tiền

Quy tắc 4% gợi ý bạn có thể rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm để kéo dài tiền trong 30 năm. Ví dụ:

  • Nếu bạn có $500.000 trong quỹ tiết kiệm, bạn có thể rút $20.000 mỗi năm ($1.667/tháng).
  • Điều chỉnh theo tỷ lệ lạm phát 3%, sau 5 năm, bạn cần khoảng $22.000 để duy trì mức mua sắm tương tự.
  • Nếu bạn có 401(k) hoặc niên kim (annuity), hãy tính đến việc rút tiền này cùng với tiền An Sinh Xã Hội và lương hưu. Ví dụ, nếu 401(k) của bạn trị giá $300.000, bạn có thể rút $12.000 mỗi năm ($1.000/tháng).

3. Giảm Chi Tiêu

  • Thu Gọn Nhà Cửa: Chuyển đến một ngôi nhà nhỏ hơn có thể giảm tiền thế chấp xuống $500/tháng, $6.000/năm.
  • Trả Nợ: Nếu bạn có $10.000 tiền vay mua xe hoặc $15.000 nợ thẻ tín dụng với lãi suất 15%, trả nợ sớm sẽ giúp bạn tiết kiệm được $1.500–$2.250 lãi suất hàng năm.
  • Cắt Giảm Chi Tiêu: Giảm chi phí ăn tiệm từ $200/tháng xuống $100/tháng, tiết kiệm được $1.200/năm.

4. Lợi Ích Tiền An Sinh Xã Hội

  • Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (FRA): Nếu tuổi FRA của bạn là 67, bạn có thể nhận được $2.200/tháng từ An Sinh Xã Hội. Nếu bạn lãnh ở tuổi 62 sẽ giảm khoảng 30%, chỉ còn $1.540/tháng.
  • Đợi Đến 70 tuổi: Nếu bạn đợi đến 70 tuổi để lãnh tiền ASXH, bạn có thể nhận được $2.750/tháng vì đã tăng 8% mỗi năm sau tuổi FRA.

5. Theo Dõi Tiền Đầu Tư của Bạn

  • Đa Dạng Hóa Danh Mục Đầu Tư: Khi bạn nhiều tuổi hơn, nên giảm rủi ro về đầu tu như cổ phiếu và chuyển sang trái phiếu (bonds) và tiền mặt. Ví dụ, nếu bạn có $200.000 trong cổ phiếu, hãy cân nhắc chuyển 50% sang trái phiếu (bonds) để giảm biến động.
  • Đánh Giá Niên Kim (Annuity): Đây là một nguồn thu nhập bảo đảm, bổ sung cho An Sinh Xã Hội. Ví dụ, một niên kim trị giá $100.000 có thể cung cấp $5.000/năm thu nhập cố định.

6. Đóng Góp Tối Đa

Nếu bạn 50 tuổi trở lên, hãy tận dụng đóng góp tối đa:

  • 401(k): Đóng góp tối đa $30.500 mỗi năm, bao gồm giới hạn đóng góp tối đa $7.500. Nếu bạn đã đóng góp trong 10 năm, bạn đã có thêm $305.000 trước khi nghỉ hưu.
  • IRA: Đóng góp tối đa $8.000/năm, tăng thêm $80.000 trong 10 năm.

7. Chi Phí Y-Tế

Chi phí y-tế là một phần quan trọng trong chi tiêu của cuộc sống về hưu. Fidelity ước tính rằng một cặp vợ chồng ở tuổi 65 sẽ cần khoảng $315,000 cho chi phí y tế trong thời gian nghỉ hưu. Hãy chuẩn bị:

  • Tài Khoản Tiết Kiệm Y-Tế (HSA): Nếu đủ điều kiện, bạn có thể đóng góp lên tới $4,150/năm (cá nhân) hoặc $8,300/năm (gia đình) vào HSA. Đóng góp không bị đánh thuế và tiền sử dụng cho các chi phí y-tế nằm trong các khoản điều kiện sẽ không bị đánh thuế.
  • Medicare: Không nên nghỉ hưu cho đến khi bạn đủ 65 tuổi để đủ điều kiện tham gia Medicare và tránh các khoản phí bảo hiểm y-tế tư nhân đắt đỏ.

Bằng cách quản lý các khoản chi tiêu một cách cẩn thận, áp dụng quy tắc 4%, giảm chi tiêu, tối đa hóa lợi ích An Sinh Xã Hội, và theo dõi các khoản đầu tư, bạn có thể giảm những rủi ro khi bạn sống thọ hơn với số tiền tiết kiệm hưu trí. Việc đóng góp tối đa và tính toán cẩn thận cho chi phí y-tế qua HSA hoặc Medicare có thể giúp phần tài chính của bạn tốt hơn khi bạn nghỉ hưu.

-Lê Nguyên Vũ-

References and Sources for Further Reading:

  1. Fidelity Investments: “How to Make Your Retirement Savings Last”
    • https://www.fidelity.com
    • Provides detailed guidance on managing retirement savings, the 4% rule, and healthcare costs during retirement.
  2. Social Security Administration: “Retirement Benefits”
    • https://www.ssa.gov
    • Official information on Social Security benefits, claiming strategies, and full retirement age options.
  3. Investopedia: “The 4% Rule: What It Is and How It Works for Retirement”