Bảo hiểm chăm sóc dài hạn dùng để chi trả cho các chi phí liên quan đến dịch vụ chăm sóc y-tế dài hạn, thường không được bảo hiểm sức khỏe như Medicare hay Medicaid đài thọ. Những dịch vụ này bao gồm các sinh hoạt hàng ngày như tắm rửa, thay quần áo, hoặc lên/xuống giường, cần thiết cho những người già yếu, bị bệnh mãn tính, tàn tật, hoặc các lý do khác.
Bắt Đầu Dự Tính Vào Thời Điểm Nào
Cá nhân nên bắt đầu dự tính cho việc chăm sóc dài hạn trước khi nghỉ hưu, thường là vào độ tuổi 50 hoặc đầu 60. Bắt đầu sớm có thể cung cấp nhiều sự lựa chọn hơn và phí bảo hiểm thường thấp hơn. Ở giai đoạn này cá nhân nếu điều kiện sức khỏe tốt, có thể sẽ trả phí thấp hơn.
Thời gian và Chi phí Chăm Sóc Dài Hạn
Thời gian trung bình mà một người từ 65 tuổi trở lên có thể cần chăm sóc dài hạn là khoảng ba năm. Tuy nhiên, điều này có thể thay đổi tuỳ trường hợp; theo sát xuất, cứ khoảng một trong năm người thì sẽ có một người cần sự chăm sóc hơn năm năm. Chi phí cho việc chăm sóc này có thể rất cao. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, chi phí trung bình hàng năm cho một phòng riêng tại viện dưỡng lão trên $100.000 đô la trong những năm gần đây. Chăm sóc sức khỏe tại nhà và những khu nhà có sự giúp đỡ sinh sống (assisted living) có giá thấp hơn một chút nhưng vẫn có thể là một gánh nặng tài chính đáng kể.
Medicare và Chăm Sóc Dài Hạn
Medicare và các chương trình bảo hiểm Medicare Advantage nói chung không chi trả cho những chi phí chăm sóc dài hạn. Medicare sẽ chi trả cho chăm sóc điều dưỡng chuyên nghiệp dưới điều kiện cụ thể và trong thời gian giới hạn—thường là tối đa 100 ngày cho mỗi lần bệnh, với 20 ngày đầu được chi trả đầy đủ và những ngày còn lại yêu cầu đồng chi trả (co-payment).
Bảo Hiểm Chăm Sóc Dài Hạn Truyền Thống
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn truyền thống trực tiếp chi trả cho các chi phí chăm sóc dài hạn lên đến giới hạn hàng ngày đã qui định theo thời gian (như ba đến năm năm). Người mua bảo hiểm trả một khoản phí cố định, có thể sẽ tăng theo thời gian. Những chính sách này thường yêu cầu xem xét và đánh giá y-tế và có thể không khả dụng (available) hoặc không phải là phương án khả thi cho những người có nhiều vấn đề sức khỏe.
Chính Sách Kết Hợp
Chính sách kết hợp bảo hiểm chăm sóc dài hạn chung với một hình thức bảo hiểm khác, như bảo hiểm nhân thọ hoặc hưu trí. Những chính sách này cho phép người mua sử dụng lợi ích tử vong cho nhu cầu chăm sóc dài hạn trong khi họ còn sống. Nếu các lợi ích chăm sóc dài hạn không được sử dụng hết, phần còn lại vẫn có thể được chuyển nhượng như một lợi ích tử vong cho người thừa kế (death benefit to heirs). Chính sách kết hợp thường yêu cầu một khoản đầu tư lớn ban đầu nhưng có thể cung cấp nhiều phần linh hoạt hơn và bảo đảm rằng phí bảo hiểm sẽ không bị mất đi nếu không cần dùng đến phần chăm sóc dài hạn.
Tóm lại, việc quan trọng đối với những bạn sắp nghỉ hưu là cần xem xét cách bạn sẽ quản lý nhu cầu chăm sóc dài hạn. Tìm hiểu, chọn bảo hiểm và cần hiểu rõ các giới hạn của Medicare và đánh giá tình hình sức khỏe cũng như tài chính cá nhân là những bước quan trọng đầu tiên.
– Cửu Nhật –