Khi nói đến các lựa chọn nhận tiền An Sinh Xã Hội (ASXH) cho các cặp vợ chồng, có một số cách thức có thể giúp tối đa hóa lợi ích của bạn. Cách tốt nhất thường phụ thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, bao gồm độ tuổi, sức khỏe, tuổi thọ, nhu cầu lợi tức thu nhập và các nguồn tài nguyên hưu trí khác. Dưới đây là một số cách lựa chọn để bạn xem xét:
- Nhận Tiền ASXH Sớm: Bạn có thể bắt đầu nhận tiền An Sinh Xã Hội từ tuổi 62, nhưng làm như vậy sẽ giảm vĩnh viễn phúc lợi hàng tháng của bạn.
- Tuổi Nghỉ Hưu Toàn Phần (FRA): Đây là tuổi mà bạn có thể nhận tiền An Sinh Xã Hội đầy đủ mà không bị giảm tiền hàng tháng. Đối với hầu hết mọi người, hưu toàn phần nằm trong độ tuổi từ 66 đến 67, tùy theo năm sinh của bạn.
- Trì Hoãn Tuổi Nghỉ Hưu : Trì hoãn tiền ASXH của bạn sau khi đủ điều kiện nghỉ hưu toàn phần (FRA), bạn có thể tăng tiền hàng tháng của mình lên tới 8% mỗi năm cho đến khi đạt 70 tuổi.
Chiến Lược Cho Các Cặp Vợ Chồng
- Nộp Đơn và Tạm Ngừng: Chiến lược này cho phép một người vợ/chồng nộp đơn xin phúc lợi/tiền ASXH và sau đó tạm ngừng, cho phép người phấu ngẫu kia nhận tiền ASXH theo hồ sơ làm việc trong khi người nộp đơn ban đầu tích lũy tín dụng nghỉ hưu trì hoãn. Tuy nhiên, lựa chọn này không còn kể từ sau khi Quốc Hội, dưới thời chính phủ Obama, thay đổi luật vào năm 2015.
- Nhận Tiền ASXH Dựa Trên Hồ Sơ Làm Việc Của Vợ/Chồng:
– Tiền ASXH Dựa Trên Hồ Sơ Làm Việc Của Vợ/Chồng: Một người vợ/chồng có thể nhận tiền ASXH dựa trên hồ sơ làm việc của người phối ngẫu, số tiền này có thể lên đến 50% tiền ASXH đầy đủ của người phối ngẫu ở tuổi nghỉ hưu toàn phần. Đây có thể là một lựa chọn tốt nếu người vợ/chồng có lợi tức thu nhập thấp hơn đáng kể.
– Đơn Ghi Danh Hạn Chế: Nếu bạn sinh trước ngày 2 tháng 1 năm 1954, bạn có thể vẫn có thể sử dụng đơn ghi danh hạn chế để chỉ nhận phúc lợi ASXH dựa trên hồ sơ làm việc của người phối ngẫu trong khi để tiền ASXH của riêng bạn tăng lên cho đến tuổi 70.
- Tối Ưu Hóa Tiền ASXH Cho Người Còn Sống : Người vợ/chồng còn sống có thể nhận số tiền cao hơn của mình hoặc của người phối ngẫu đã qua đời. Điều này làm cho việc trì hoãn nhận tiền ASXH của người vợ/chồng có thu nhập cao hơn trở nên quan trọng để bảo đảm người phối ngẫu còn sống nhận được mức tiền tối đa.
- Nhận Tiền ASXH Từng Bước: Người vợ/chồng nhận tiền ASXH sớm trong khi người kia trì hoãn. Điều này giúp nguồn lợi tức thu nhập sớm hơn cho vợ/chồng trong khi tiền của người phối ngẫu trì hoãn nhận tiền ASXH của mình và số tiền đó sẽ tăng cao hơn sau này.
- Xem Xét Độ Tuổi Chênh Lệch: Nếu có sự chênh lệch tuổi đáng kể giữa vợ và chồng, việc phối hợp thời gian nhận tiền ASXH của từng người có thể có lợi hơn. Người vợ/chồng trẻ hơn có thể trì hoãn việc nhận tiền ASXH để tăng phúc lợi cho người phối ngẫu còn sống sau này (survival benefits).
- Sức Khỏe và Tuổi Thọ: Nếu người vợ/chồng có tuổi thọ ngắn hơn, có thể để người đó nhận tiền ASXH sớm, trong khi người phối ngẫu còn khỏe mạnh trì hoãn việc nhận tiền ASXH của mình.
Ví Dụ Về Cách Thức/Chiến Lược
- Người Có Lợi Tức Thu Nhập Cao Hơn Trì Hoãn: Người vợ/chồng có lợi tức thu nhập cao hơn trì hoãn việc nhận tiền ASXH cho đến tuổi 70 để tối đa hóa tín dụng nghỉ hưu, điều này sẽ tăng lợi tức thu nhập của cả hai và có lợi cho người còn sống sau này.
- Người Có Thu Nhập Thấp Hơn Nhận Tiền Sớm: Người vợ/chồng có thu nhập thấp hơn nhận tiền ASXH lúc ở tuổi 62 hay trễ hơn để có nguồn lợi tức thu nhập và trong khi đó tiền ASXH của người có thu nhập cao hơn vẫn tiếp tục tăng.
Chiến lược tốt nhất phụ thuộc vào tình trạng và nhu cầu cụ thể của cặp vợ chồng. Các yếu tố như nhu cầu tài chính, tình trạng sức khỏe, tuổi thọ và các nguồn tài nguyên hưu trí khác nên được xem xét kỹ lưỡng. Tư vấn với một chuyên gia tài chính chuyên về lập kế hoạch hưu trí có thể giúp chọn cách phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn.
-Nguyễn Bách Khoa-