Nên Rút Tiền Từ 401(k) và Trì Hoãn Nhận An Sinh Xã Hội?

Rút tiền từ 401(k) trong khi trì hoãn nhận quyền lợi An Sinh Xã Hội có thể là một chiến lược hiệu quả tùy thuộc vào nhu cầu tài chính cá nhân, ảnh hưởng đến thuế và kế hoạch hưu trí dài hạn. Hãy phân tích các quy định, ưu và nhược điểm, và say đây là ví dụ cho một người rút 2.000 đô la mỗi tháng từ 401(k) ở tuổi 65 so với việc trì hoãn nhận An Sinh Xã Hội cho đến khi đủ tuổi 70.

Quy Định và Luật Pháp:

1. Rút Tiền Từ 401(k):
   • Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ 401(k) mà không bị phạt sau 59½ tuổi.
   • Các khoản rút ra sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường.
   • Bắt buộc phải rút một số tiền tối thiểu (RMDs) khi đến tuổi 73 (bắt đầu từ năm 2023), tức là bạn phải rút một số tiền nhất định từ 401(k) hàng năm dù bạn có cần hay không.
2. An Sinh Xã Hội:
   • Bạn có thể hưởng tiền An Sinh Xã Hội sớm nhất là ở tuổi 62, nhưng quyền lợi sẽ bị giảm.
   • Tuổi nghỉ hưu đầy đủ (FRA) đối với hầu hết mọi người là khoảng 66–67.
   • Trì hoãn tiền An Sinh Xã Hội sau tuổi FRA sẽ tăng quyền lợi thêm 8% mỗi năm cho đến khi bạn đủ 70 tuổi, khi đó bạn sẽ đạt được quyền lợi tối đa.

Ưu và Nhược Điểm:

Ưu Điểm của Việc Rút Tiền Từ 401(k) và Trì Hoãn An Sinh Xã Hội:

• Quyền Lợi An Sinh Xã Hội Nhiều Hơn: Khi trì hoãn lãnh tiền An Sinh Xã Hội, quyền lợi của bạn tăng thêm 8% mỗi năm, đến tuổi 70, lợi tức thu nhập của bạn sẽ nhiều hơn suốt đời.
• Thuế: Rút tiền từ 401(k) trước có thể cho phép bạn quản lý lợi tức thu nhập, đóng thuế trước khi RMDs bắt đầu ở tuổi 73, đặc biệt nếu bạn đang ở mức thuế thấp hơn so với sau này.
• Linh Hoạt: Bạn có thể quyết định rút bao nhiêu tiền từ 401(k) dựa trên nhu cầu tài chính của mình, giúp bạn tự kiểm soát lợi tức thu nhập của mình.

Nhược Điểm của Việc Rút Tiền Từ 401(k) và Trì Hoãn An Sinh Xã Hội:

• Rủi Ro Thị Trường: Giá trị của 401(k) có thể biến động dựa trên điều kiện thị trường, có thể ảnh hưởng đến thời gian số tiền tiết kiệm của bạn trong tương lai.
• Thuế Suất: Các khoản tiền rút từ 401(k) bị đánh thuế như thu nhập thông thường, có thể đẩy bạn vào mức thuế cao hơn nếu không được quản lý cẩn thận.
• Cạn Kiệt Tiết Kiệm Hưu Trí: Nếu bạn rút quá nhiều quá sớm, bạn có thể bị nguy cơ hết tiền, cạn kiệt trong tài khoản 401(k).

Ví Dụ:

Giả sử một người tròn 65 tuổi và muốn rút 2.000 đô la mỗi tháng từ 401(k) so với việc trì hoãn yêu cầu An Sinh Xã Hội đến tuổi 70.

Trường Hợp 1: Rút 2.000 đô la mỗi tháng từ 401(k) bắt đầu từ tuổi 65.

• Rút Tiền Hàng Tháng: 2.000 đô la từ 401(k)
• Rút Tiền Hàng Năm: 24.000 đô la
• Thuế Suất: Giả sử người này ở mức thuế 15%. Họ sẽ phải trả 3.600 đô la tiền thuế hàng năm, còn lại 20.400 đô la sau thuế (1.700 đô la mỗi tháng).
• Ảnh Hưởng Đến 401(k): Nếu số tiền còn lại 401(k) của họ là 400.000 đô la và tăng trưởng trung bình 5% mỗi năm, rút 24.000 đô la mỗi năm sẽ làm giảm dần số dư theo thời gian.

Trường Hợp 2: Trì hoãn An Sinh Xã Hội cho đến tuổi 70.

• Tuổi Nghỉ Hưu Đầy Đủ (66–67): Giả sử ở FRA, người này có quyền lợi 2.000 đô la mỗi tháng từ An Sinh Xã Hội.
• Tăng Quyền Lợi Khi Trì Hoãn: Bằng cách trì hoãn đến tuổi 70, quyền lợi tăng thêm 8% mỗi năm. Sau năm năm, quyền lợi sẽ tăng 40%.
• Quyền Lợi Hàng Tháng Ở Tuổi 70: 2.800 đô la (tăng 40% so với 2.000 đô la).
• Quyền Lợi Hàng Năm Ở Tuổi 70: 33.600 đô la (quyền lợi An Sinh Xã Hội được điều chỉnh theo lạm phát nhưng thường có lợi về thuế hơn so với rút tiền từ 401(k)).

So Sánh:

• Ở Tuổi 65 – Rút Tiền Từ 401(k):
  • Lợi tức thu nhập hàng tháng: 1.700 đô la sau thuế.
  • Tổng số lợi tức thu nhập sau 5 năm: 102.000 đô la.
• Ở Tuổi 70 – An Sinh Xã Hội:
  • Thu nhập hàng tháng: 2.800 đô la (có áp dụng thuế nhưng thường thấp hơn so với rút tiền từ 401(k)).
  • Thu nhập trọn đời từ An Sinh Xã Hội sẽ cao hơn nếu bạn sống đến cuối những năm 70 hoặc 80 do quyền lợi tăng.

Việc rút tiền từ 401(k) trong khi trì hoãn An Sinh Xã Hội có thể có lợi nếu:

• Bạn cần thu nhập ngay lập tức nhưng muốn tối đa hóa quyền lợi An Sinh Xã Hội sau này.
• Bạn thoải mái kiểm soát việc rút tiền và thuế.
• Bạn có các nguồn thu nhập hoặc đầu tư khác để bổ sung cho chiến lược này.

Tuy nhiên, điều quan trọng là phải xem xét tuổi thọ của bạn, tình hình thuế và điều kiện thị trường trước khi đưa ra quyết định. Một cố vấn tài chính có thể giúp điều chỉnh chiến lược phù hợp với nhu cầu cụ thể của bạn.

-Phan Trần Hương-

Dưới đây là một số nguồn tham khảo và tài liệu bạn có thể tham khảo thêm về việc rút tiền từ 401(k) và trì hoãn An Sinh Xã Hội:

1. Cơ Quan An Sinh Xã Hội Hoa Kỳ (SSA):
   • Giải thích chi tiết về quyền lợi An Sinh Xã Hội, tuổi nghỉ hưu, và tín dụng nghỉ hưu trì hoãn:
     Quyền Lợi An Sinh Xã Hội
2. Sở Thuế Vụ Hoa Kỳ (IRS):
   • Hướng dẫn về rút tiền từ 401(k), yêu cầu phân phối tối thiểu và thuế:
     Trang Tài Nguyên 401(k) của IRS
3. Fidelity Investments:
   • Thông tin chi tiết về kế hoạch hưu trí, bao gồm quản lý 401(k) và các chiến lược xác định thời điểm nhận An Sinh Xã Hội:
     Những Thông Tin Về Hưu Trí của Fidelity
4. The Balance:
   • Lời khuyên thực tế về ưu và nhược điểm của việc rút tiền sớm từ 401(k) và trì hoãn An Sinh Xã Hội:
     The Balance: Thời Điểm Nhận An Sinh Xã Hội
5. Investopedia:
   • Hướng dẫn toàn diện về chiến lược rút tiền 401(k), thuế và tối ưu hóa An Sinh Xã Hội:
     Investopedia: Rút Tiền Hưu Trí

Các tài liệu này cung cấp cái nhìn sâu hơn về các chủ đề đã thảo luận, giúp bạn đưa ra quyết định phù hợp.