Tài Chính & Việc Làm

Cách Bảo Đảm Nhận Được Lợi Tức Tiền Hàng Tháng $2,000 Khi Đầu Tư Niên Kim

Các Yếu Tố Quan Trọng Khi Đầu Tư Vào Niên Kim (Annuities):

  1. Các Loại Niên Kim: Niên kim có nhiều dạng khác nhau, bao gồm niên kim cố định, niên kim biến đổi và niên kim chỉ số. Niên kim cố định cung cấp các khoản thanh toán chắc chắn, trong khi niên kim biến đổi phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư đã chọn. Niên kim chỉ số được liên kết với chỉ số thị trường chứng khoán nhưng thường có giới hạn về lợi nhuận. Nên tham khảo và chọn loại phù hợp vào mức độ chấp nhận rủi ro và mục tiêu thu nhập của bạn.
  2. Mức Độ Rủi Ro:
    • Rủi Ro Thấp Đến Mức Độ Vừa Phải: Niên kim cố định thường có mức rủi ro thấp, cung cấp lợi tức thu nhập ổn định, trong khi niên kim biến đổi có mức rủi ro cao hơn do phụ thuộc vào biến động của thị trường.
    • Sự Ổn Định Của Công Ty Bảo Hiểm: Niên kim được bảo đảm do các công ty bảo hiểm phát hành. Quan trọng là đầu tư vào công ty có tình hình tài chính ổn định vì các khoản thanh toán niên kim phụ thuộc vào khả năng thực hiện các cam kết tương lai của công ty.
  3. Đơn Giản Hay Phức Tạp:
    • Phức Tạp: Niên kim có thể là sản phẩm tài chính phức tạp, với nhiều tính năng bổ sung (rider) và các khoản phí. Điều quan trọng là phải hiểu rõ các điều khoản hợp đồng, đặc biệt khi đầu tư vào niên kim biến đổi hoặc niên kim chỉ số.
    • Cam Kết: Khi mua niên kim, bạn thường bị ràng buộc với hợp đồng. Việc rút tiền sớm hoặc từ bỏ niên kim có thể bị đóng tiền phạt, phí rút trước thời hạn và các khoản thuế.
  4. Cam Kết:
    • Đầu Tư Dài Hạn: Niên kim yêu cầu cam kết dài hạn. Các khoản thanh toán thường bắt đầu khi nghỉ hưu, và việc rút tiền sớm có thể phải đóng phí rút tiền trước thời hạn. Phần lớn các niên kim có thời hạn chịu tiền phạt kéo dài từ vài năm, trong đó việc rút vốn đầu tư có thể bị tiền phạt.
  5. Phí và Chi Phí:
    • Phí Rút Trước Thời Hạn: Các khoản phí này áp dụng nếu bạn rút tiền trước khi kết thúc thời hạn chịu phạt, có thể kéo dài từ 5 đến 10 năm. Phí rút trước thời hạn thường dao động từ 5% đến 7% trong những năm đầu.
    • Phí Quản Lý: Niên kim biến đổi có thể bao gồm phí quản lý hàng năm (thường từ 1% đến 3%) và phí bảo hiểm bao gồm rủi ro của công ty bảo hiểm.
    • Tính Năng Bổ Sung: Các tính năng như lợi tức thu nhập trọn đời hoặc quyền lợi tử vong có thể đi kèm với các khoản phí bổ sung.

Tại Sao Niên Kim Đang Bùng Nổ:

  • An Toàn Lợi Tức Thu Nhập: Với sự lo ngại ngày càng tăng về biến động thị trường và rủi ro nếu tuổi thọ cao, nhiều nhà đầu tư đang tìm kiếm các nguồn thu nhập ổn định, đáng tin cậy cho thời gian nghỉ hưu.
  • Lập Kế Hoạch Hưu Trí: Khi các kế hoạch hưu trí truyền thống suy giảm, ngày càng nhiều người nghỉ hưu xoay qua đầu tư vào niên kim để có một nguồn thu nhập bảo đảm.
  • Hoãn Thuế: Niên kim cho phép tăng trưởng hoãn thuế, có nghĩa là thuế chỉ phải trả khi bắt đầu rút tiền, điều này có thể hấp dẫn cho việc lập kế hoạch hưu trí.

Ví Dụ: Muốn Đạt Được Khoản Thanh Toán Hàng Tháng Là $2,000

Giả sử một nhà đầu tư 50 tuổi mua niên kim cố định và muốn nhận $2,000 mỗi tháng khi bước vào tuổi nghỉ hưu 65. Để xác định cần đầu tư bao nhiêu vào tuổi 50, chúng ta sẽ tính dựa trên tỷ lệ niên kim hiện tại và cấu trúc thanh toán.

  • Tỷ Lệ Niên Kim: Hiện tại, tỷ lệ lãi suất niên kim cố định cho giai đoạn hoãn 15 năm (50t-65t) dao động từ 4% đến 5%.
  • Tỷ Lệ Thanh Toán: Ở tuổi 65, tỷ lệ thanh toán niên kim thường dao động từ 6% đến 7% cho niên kim cố định.

Cách Tính:

  1. Mục Tiêu Thanh Toán Hàng Tháng: $2,000/tháng = $24,000/năm.
  2. Tỷ Lệ Thanh Toán ở tuổi 65: Giả sử tỷ lệ thanh toán là 6%.
    • Để có được $24,000/năm với tỷ lệ thanh toán 6%, nhà đầu tư cần: 24,0000/06=400,000
    • Nhà đầu tư cần có số dư niên kim là $400,000 ở tuổi 65.
  3. Khoản Đầu Tư Ở Tuổi 50: Giả sử tỷ lệ lãi suất hàng năm là 5% trong suốt giai đoạn tích lũy 15 năm:
  • Giá trị tương lai=Gía trị hiện tại×(1+0.05) x15
    • Tái sắp xếp để giải quyết cho Giá trị hiện tại (khoản đầu tư cần ở tuổi 50):
      Gía trị hiện tại=400,000(1.05)x15≈231,500
    • Nhà đầu tư sẽ cần đầu tư khoảng $231,500 ở tuổi 50 để tích lũy được $400,000 vào tuổi 65 và nhận $2,000 mỗi tháng khi nghỉ hưu.

Tóm Tắt:

  • Khoản Đầu Tư Cần Thiết: Nhà đầu tư cần đóng góp khoảng $231,500 ở tuổi 50.
  • Khoản Thanh Toán Hàng Tháng: Bắt đầu từ tuổi 65, nhà đầu tư sẽ nhận được $2,000 mỗi tháng.

-Phan Trần Hương-

Các Nguồn và Tham Khảo:

  • Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ (SEC) – Hướng dẫn về Niên kim
  • Cơ quan Quản lý Ngành Công nghiệp Tài chính (FINRA) – Niên kim: Những điều bạn cần biết
  • Investopedia – Giải thích về Niên kim: Các loại, Ưu và Nhược điểm

Tính toán này giả định tỷ lệ lãi suất và thanh toán cố định. Tỷ lệ thực tế có thể thay đổi dựa trên điều kiện thị trường, các sản phẩm niên kim cụ thể và các ưu đãi từ công ty bảo hiểm. Điều quan trọng là tham khảo ý kiến cố vấn tài chính để nhận được lời khuyên cá nhân hóa.